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martes, mayo 28, 2024

Pasarelas de pago en Costa Rica: todo lo que debo saber

Mónica Quesada Cordero
Mónica Quesada Corderohttp://www.mqcphoto.com
Mónica (Co-Fundadora, Editora Gráfica) es una galardonada fotoperiodista con 15 años de experiencia en el desarrollo de proyectos fotográficos en el área editorial, retrato, vida silvestre, comida y arquitectura. Además, cuenta con experiencia en escritura y redacción y una maestría en Producción Audiovisual y Multimedia. Mónica (Co-Founder, Graphic Editor) is an award-winning photojournalist with 15 years of experience developing photographic projects in the editorial, portrait, wildlife, food and architecture areas. In addition, she has experience in writing and a master's degree in Audiovisual and Multimedia Production.

¿Tiene usted un negocio que está listo para vender y cobrar en línea? ¿Qué debe saber para aprovechar esta ventana de venta? No vamos a mentir, hay mucho que aprender, pero una de los pasos más importantes para poner en marcha este motor es una manera fácil con la que su cliente pueda pagar.

En Costa Rica el uso de las tarjetas de crédito y débito y las transferencias bancarias o por medio de SINPE móvil son muy comunes, incluso recientemente se inició el pago por medio Apple Pay, que le permite a los usuarios de estos dispositivos hacer pagos en comercios usando su celular. Pero, cuando se trata de pagos en línea, la cosa se complica.

Nosotras en El Colectivo 506 lo hemos vivido. Nuestro sistema de membresías nos permiten financiar parte de nuestro trabajo, pero implementar ese sistema de pago recurrente en nuestro sitio web ha sido confuso.

Cuando los miembros de nuestra comunidad de WhatsApp Emprendedores 506 propusieron este tema para nuestra columna de noviembre, acudimos a un miembro del mismo grupo para profundizar sobre el mismo: Pedro Gutiérrez, ingeniero informático, CEO y co-fundador de Avify, una plataforma de gestión de inventario omnicanal que le permite a las empresas conectar su inventario con los diferentes canales que utilice para vender su producto, pero además conecta esas ventas con el “detrás de bambalinas” de la venta, que además del inventario tiene que ver con la paquetería, logística de distribución, facturación y, pues inevitablemente, las pasarelas de pagos.

“Nosotros fuimos de los primeros en Costa Rica en trabajar esto”, nos cuenta Pedro quien antes de fundar Avify en el 2021 ya se dedicaba al desarrollo de código en otra empresa donde también fue CEO y co-fundador. “Desde el 2017 que entramos de lleno a trabajar con marcas trabajamos con las primeras plataformas que existían. Hemos pasado por un montón de procesos”.

¿Qué es una pasarela de pagos?

Algo que está bastante claro para un emprendedor que quiere empezar el proceso de venta en línea, y que confirmamos durante la conversación con Pedro, es que lo usual es comenzar por crear un sitio web propio o abrir una página en otros sitios como las plataformas de Meta. Es normal que este proceso le tome su tiempo: usted se asegura de que se vea lindo y que sea muy fácil de usar.

En el caso de los sitios web, hay muchas opciones como Shopify, Wix, Prestashop, Magento o inclusive plataformas como WordPress cuando se acompañan de plugins como Woocommerce. Estas plataformas son las que le ayudan a construir su ventanas de venta, donde usted podrá mostrar el producto para que su cliente seleccione lo que gusta y lo ponga en el carrito de compras virtual.

Pero esas ventanas de venta no pueden tramitar pagos.

Cuando el producto está en el carrito de compras, entra a trabajar la plataforma de pago, que es la que le permite procesar el pago, usualmente con tarjetas de crédito o débito, para que eventualmente el dinero llegue a su cuenta bancaria en alguno de los bancos de Costa Rica.

Es decir, la pasarela de pago es el puente que permite conectar a su cliente con un banco para congelar el monto del pago, utilizando una tarjeta de crédito o alguna otra forma de pago como el SINPE móvil, y luego también conectar al banco con el emprendedor, para que pueda liquidar el dinero del pago.

Pero explica que en el mundo existen muchísimas pasarelas de pago, pero no todas pueden trabajar en Costa Rica. ¿Por qué? Porque en Costa Rica existe una legislación bancaria que podría frenar el interés de algunas empresas de operar en Costa Rica.

Entonces, si un emprendimiento utiliza pasarelas de pago que no operan en Costa Rica para realizar el cobro, enfrentará dificultades para acceder al dinero, a menos que cuente con cuentas bancarias en los países donde esas plataformas si operan.

Pedro, quien trabaja con prácticamente todas las opciones de pasarelas de pago que han operado en Costa Rica, nos comenta que existen alrededor de 8 pasarelas de pago ya operando o empezando operación en Costa Rica, así que la buena noticia es que hay opciones para trabajar.

¿Qué necesito para usar una pasarela de pagos?

Pedro indica que para poder hacer cobros en línea con tarjetas de crédito utilizando pasarelas de pago, además de la plataforma o ventana, el negocio debe ser aprobado por una entidad bancaria para hacer este tipo de cobros.

Este proceso se hace a través de la pasarela de pagos presentando una serie de documentos que usualmente consisten de la hoja de registro único tributario (RUT) y en caso de que sea una persona jurídica debe presentar su registro de accionistas. Esta documentación será presentada a un banco, quien es el que al final aprobará si el negocio puede o no hacer este tipo de cobros en línea a través de la pasarela seleccionada.

“Estas pasarelas no son bancos”, explica Pedro. “Son sistemas que operan en tope a un banco adquirente, y como están sujetas a SUGEF, sólo tienen el permiso de procesar [cobros], pero los que aprueba si el comercio va o no es el banco.

“Si el banco detecta una anomalía, sólo rechazan y no dicen por qué. [Esa anomalía puede ser] desde que usted tenga un producto que no es apto para ecommerce, como venta de fármacos, hasta que tenga una deuda con hacienda. Todo depende del banco”.

¿Qué implicaciones tiene tener una pasarela de pago en línea?

El servicio de las pasarelas de pago tiene un costo. Cada una de las operadoras establece la tarifas que normalmente constan de una tarifa básica por cada transacción realizada, más un porcentaje del total de la transacción. También pueden haber cobros recurrentes básicos por el servicio, o un cobro de inscripción e instalación inicial.

“El juego ha sido quién cobra menos, eso siempre es relevante para el cliente”, explica Pedro sobre cómo las pasarelas de pago atraen a sus clientes, sin embargo resalta que la decisión de con quién trabajar también debería depender del tipo de servicio a cliente que se pueda recibir.

“Lo más relevante es la atención al cliente. ¿Cómo puedo realmente hablar con un humano que me atienda? Porque es un tema de dineros y yo quiero saberlo lo más rápido posible. Lamentablemente no todas tienen ese servicio”, dice Pedro.

Además, Pedro resalta que los emprendedores que están considerando las ventas en línea con pasarelas de pago también deben saber que la legislación costarricense obliga a las pasarelas de pago a hacer retenciones relacionadas con el Impuesto sobre el Valor Agregado (IVA) y el Impuesto sobre la Venta (IR).

Las retenciones de ley son: 5.31% del 13% del IVA, 1.77% que se refleja como parte del pago del IR.

Entonces por cada transacción realizada, las deducciones totales que se aplican a la compra son: el costo del servicio de la pasarela, la comisión de la pasarela por la transacción, el IVA sobre el servicio de la pasarela, la retención parcial del IVA y la retención por IR. Y para ventas que incluyen servicios de envío y que los cobran dentro de la misma transacción, todas esas deducciones también aplican.

“Es una cantidad importante”, dice Pedro, “porque si yo en esa transacción estoy incluyendo [el costo de] un envió, el sistema me confiscó todo y eso afecta”.

Ejemplos de cuatro pasarelas de pago que ya operan en Costa Rica

Muchos bancos en Costa Rica ofrecen diferentes servicios de plataformas de pago, incluyendo el Banco Nacional de Costa Rica, el BAC Credomatic y Promérica. Si usted es cliente de alguno de estos bancos, sugerimos incluir en este proceso de búsqueda una consulta a las opciones que ofrece su banco.

Las siguientes tres empresas son pasarelas de pago que operan en Costa Rica y que son independientes a las entidades bancarias, por lo que pueden trabajar con más de un banco en el país.

OnvoPay:

Website: https://onvopay.com/
Formas de cobro: tienda en línea, pagos recurrentes, link de pago único.
Costo de implementación o mensualidad: Ninguna.
Comisión y cargos por transacción:
Con tarjeta: 3.9% + $0.25 por transacción exitosa
Transferencia Bancaria: 2.5% por transacción exitosa (costo mínimo $0.5)
SINPE MÓVIL: 1.5% por transacción exitosa
Frecuencia de liquidación de ganancias: El sistema hace un corte diario y la liquidación se puede procesar en cualquier momento, pero tiene un monto mínimo para realizar liquidaciones de $30 o ₡20.000.
Costo por liquidación de ganancias: $3.00 por transferencia
Más información aquí.

TiloPay:

Website: https://tilopay.com/
Formas de cobro: tienda en línea, pagos recurrentes, link de pago único.
Costo de implementación o mensualidad: Ninguna.
Comisión y cargos por transacción:
Con tarjeta: 4.25% de comisión, más $0.35 por transacción
SINPE MÓVIL: 2% de comisión, más $0.35 por transacción
Frecuencia de liquidación de ganancias: no especifica en su sitio web.
Costo por liquidación de ganancias: no especifica en su sitio web.
Más información aquí.

GreenPay:

Website: https://greenpay.me/
Formas de cobro: tienda en línea, pagos recurrentes.
Costo de implementación o mensualidad:
entre $15 y $30 + IVA mensuales, incluye un número máximo de transacciones.
Comisión y cargos por transacción:
Con tarjeta: 3,8% del costo por transacción del banco autorizador
Frecuencia de liquidación de ganancias: diaria (T+1), semanal, quincenal o mensual.
Costo por liquidación de ganancias: $2.00 por transferencia
Más información aquí.

¿Qué otras pasarelas famosas podrían sonar cuando investigo sobre pasarelas de pago en Costa Rica?

Uno de los servicios más comunes y fáciles de implementar en un sitio web como pasarela de pagos es Paypal, sin embargo, es importante saber que no existe ninguna relación comercial con PayPal y algún banco que opere en Costa Rica. Por lo tanto, para nacionalizar ese dinero sólo se puede hacer depositándolo en una cuenta bancaria en otro país y luego realizando una transferencia internacional, o a través de servicios de terceros que realizan esa transacción, pero que normalmente cobran tasas muy altas por el servicio.

Pedro mencionó durante la entrevista que los servicios de Payválida y Pagadito están empezando a trabajar en Costa Rica, pero aún son plataformas nuevas en el mercado.

Una miembro de Emprendedores 506 nos pidió preguntarle a Pedro por qué Stripe, una pasarela de pagos internacional conocida, no funciona en Costa Rica.

“Simplemente son una pasarela de pago estadounidense”, respondió Pedro, “y no tienen operaciones en centroamérica y latinoamérica, sólo en México. No están bajo la jurisdicción bancaria [de Costa Rica] y por temas de retención de IVA y renta no es una locación que les interese. Ahora están interesados en penetrar México como mercado principal”.

¿Por qué podría ser importante incluir pasarelas de pago en línea?

Pedro considera que lo más importante es que los negocios que quieran implementar ventas en línea piensen muy bien si su clientela lo necesita o si ofrecen un producto que pueda crecer con las audiencias que compran en línea.

“El 65% de las ventas son compulsivas”, explica Pedro. “Entonces se trata de cómo le puedo facilitar la vida [al cliente] pagándome lo más rápido posible, y que si registra, sus datos ya están centralizados para futuras compras”.

Asista a nuestro chat sobre este tema con un especialista en tarjetas del Banco Popular, este miércoles 22 de noviembre a las 3 pm en nuestra comunidad WhatsApp Emprendedores 506. Únase al grupo aquí

Este reportaje fue creado con el apoyo del Banco Popular.

Agradecemos a Pedro Gutiérrez por participar de la entrevista y por ser un miembro activo de nuestra comunidad de Emprendedores 506. No tenemos ninguna relación comercial con Avify, pero le agradecemos a Pedro por compartir su tiempo y expertise para aclarar este tema que solicitaron los miembros de la comunidad. Avify quiere ofrecer a las personas que lean este artículo un mes gratis en sus servicios al mencionar que escucharon de la empresa a través de este artículo. Puede contactar Avify a través de su chat de WhatsApp que puede encontrar en su sitio web.

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