Como informamos en nuestro reportaje sobre el Sistema de Banca para el Desarrollo (SBD) y sus opciones de financiamiento de pequeñas empresas en Costa Rica, los recursos sustanciales disponibles a través del sistema están a menudo rodeados de enormes obstáculos. Algunos de los miembros de nuestro grupo WhatsApp, Emprendedores 506, informaron que ni siquiera han buscado opciones dentro del sistema por las historias de terror que han escuchado sobre el papeleo, las largas esperas y los rechazos. Otros miembros comentaron experiencias negativas de primera mano.
Si bien nuestra historia enumeró algunos de los esfuerzos que los operadores están realizando, o proponiendo, para hacer que el sistema sea más accesible para las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPYMES), que al final es para las que está diseñado, en El Colectivo 506 nos quedamos con una gran pregunta. ¿Qué deben hacer los emprendedores para navegar el sistema?
El mensaje principal de varios de los entrevistados este mes—en particular Patricia Umaña Porras, jefa de la unidad de pequeños negocios de la cooperativa Coocique, operadora financiera del SBD en Ciudad Quesada, Alajuela—fue que los emprendedores no deben rendirse después de una mala experiencia o rechazo. Ella dice que es esencial que los empresarios tengan en cuenta que cada uno de los más de cuarenta operadores financieros del SBD tiene diferentes requisitos, procesos y áreas de enfoque en términos de geografía e industria.
“Cada uno atiende a un nicho de mercado”, le dice a El Colectivo 506 en una entrevista por Zoom. “Si yo fui a un banco y me dijeron que no, no es que me dirán que no” en todo lado.
Con eso en mente, todavía puede ser tremendamente abrumador para un emprendedor buscar opciones diferentes— especialmente en áreas rurales, donde los viajes a las instituciones financieras pueden requerir desplazamientos sustanciales y tiempo fuera del trabajo, que es de tiempo completo y exigente. Estos son algunos pasos clave recomendados por Patricia y secundados por algunos de nuestros otros entrevistados y miembros de Emprendedores 506 durante el mes.
1. Pregúntese si realmente necesita financiación.
Rosina Campos Torres, quien dirige la capacitación de PYMES en INCAE, dice que muchos propietarios de pequeñas empresas buscan capacitación específicamente porque creen que los ayudará a obtener financiamiento. Luego se dan cuenta, durante el proceso, de que en realidad no es el paso correcto para ellos.
“Ellos tienen la expectativa de acceder a financiamiento”, dijo, pero después de realizar ejercicios de autoevaluación, descubren que “tal vez usted no está preparado en este momento para pedir un crédito. Podría ser que en vez de impulsar a su empresa, podría ser que la dañe”.
“Cuando alguien tiene una idea de negocio, piensa, ‘Necesito inversión, necesito capital’”, dice Patricia, de Coocique. “Y no siempre es así.” Ella dice que, en un nivel básico, cuando los empresarios potenciales primero analizan sus talentos y luego piensan en cómo ponerlos en uso, pueden identificar pasos para comenzar a desarrollar y probar su concepto sin requerir capital externo. Comenzar un negocio con un préstamo para pagar puede agregar presión y tensión a menos que los detalles se analicen cuidadosamente con anticipación.
En muchos casos, la mejor opción para un emprendedor dentro del SBD pueden ser los instrumentos no financieros que ofrece: es decir, las capacitaciones que el Sistema ofrece y coordina, incluso a través de su alianza con el Instituto Nacional de Aprendizaje, INA. Información completa aquí(También informamos anteriormente en esta edición sobre la amplia gama de opciones de capacitación gratuitas y pagas que existen para los propietarios de pequeñas empresas de Costa Rica).
La capacitación puede ayudar a los empresarios a desarrollar o mejorar sus modelos comerciales y la documentación de costos e ingresos, los cuales son esenciales para el proceso de préstamo. Esto nos lleva a la recomendación #2.
2. Tenga claro exactamente cuánto necesita y por qué.
Patricia le cuenta a El Colectivo 506 sobre un problema común que ocurre cuando los empresarios solicitan un crédito para pequeñas empresas en Coocique. A veces, la conversación va así, ella dice: “¿Cuánto necesita?’ ‘¿Cuánto me presta?’”
Los empresarios que no pueden responder a esa pregunta ya se han eliminado de la consideración, dice ella. La claridad total sobre la cantidad necesaria y por qué esa es la cantidad que hará avanzar su negocio es esencial.
Nuevamente, si no puede responder a esa pregunta, considere participar en una de las muchas capacitaciones disponibles para ayudar a los empresarios a alcanzar ese punto de claridad.
3. Examine su capacidad para pagar el préstamo y la garantía disponible.
Así que ha determinado que necesita financiación; sabe exactamente cuánto necesita; y puede mostrar cómo llegó a ese número. También debe considerar si cumple con los dos requisitos básicos de cualquier institución crediticia, dice Patricia: su capacidad para pagar el préstamo y la garantía que puede ofrecer.
Como demuestran las experiencias de algunos de los miembros del grupo de WhatsApp de Emprendedores 506, puede ser imposible para los nuevos emprendedores de tiempo completo mostrar capacidad de pago. ¿Cómo puede predecir sus ganancias sin un historial? Esta es la razón por la que puede ser útil iniciar una empresa como un esfuerzo de medio tiempo o como un “side hustle”. Patricia explica que, por ejemplo, si yo, Katherine, estuviera iniciando El Colectivo 506 pero también tuviera un trabajo estable con otro medio de comunicación, podría usar ese salario para demostrar mi capacidad para pagar el préstamo de mi pequeña empresa. (¡Demasiado tarde! Adelante.)
El SBD requiere que las empresas proporcionen el 25% del monto total del financiamiento en garantía; sin embargo, los requisitos específicos de cada operador sobre las formas en que las empresas pueden cumplir con este requisito varían. Víctor Acosta Múñoz del Banco Nacional, por ejemplo, explicó que el banco ofrece varias opciones de garantía para los emprendedores, incluido un pagaré de clientes con un historial crediticio sólido.
4. Si es necesario, realice los trámites básicos para comenzar a formalizar sus ingresos.
Patricia comparte la historia de un emprendedor que se acercó a Coocique con una solicitud de préstamo clara y convincente, basada en un plan de negocios sólido y una microempresa en rápido crecimiento, pero no era elegible para recibir financiamiento porque todos sus clientes le pagan en efectivo.
Ella dijo que los empresarios en esta categoría deberían tomar pequeños pasos para documentar su empresa para que puedan solicitar préstamos en un futuro cercano.
“‘Necesito que usted empiece a depositar su dinero a una cuenta’”, dice, recordando el consejo que le dio al hombre. “‘Que le diga al cliente que si él pasa a comprarle los huevos, que le dé un SINPE móvil, porque eso le da una trazabilidad’”.
A nivel más general, el acto de mover un negocio informal a uno formalmente constituido abre todo tipo de puertas para un empresario: no solo para el financiamiento, sino también para la capacitación y otras oportunidades. No es fácil, pero dar pequeños pasos hacia hitos como el registro como PYME ante el Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC) puede eliminar obstáculos financieros con el tiempo. Obtenga más información
aquí.
Herramientas para emprendedores y viajeros: certificaciones para pequeñas empresas en Costa Rica
5. Llame directamente al Sistema de Banca para el Desarrollo para recibir orientación.
El último consejo de Patricia es aspiracional. Cuando hablamos de lo difícil que puede ser para los empresarios comprender los diferentes requisitos de los diversos operadores de financiamiento, finalmente sugirió que un empresario que ingrese al sistema por primera vez debería ir directamente a la cima.
“Busquen la página del sistema”, dice. “Incluso que hagan una consulta directa con el Sistema para que el Sistema pueda dirigirlo a un operador” financiero.
¿Tiene la SBD la capacidad y el conocimiento del personal para manejar llamadas masivas de manera efectiva al (+506) 2105-8100? (El Sistema en sí no respondió a las solicitudes de entrevistas hasta la fecha de publicación). Patricia nos dice que no está segura, pero que una sola línea de ayuda para emprendedores alojada en el SBD sería una mejora fantástica que permitiría a las pequeñas empresas navegar por el sistema mucho más eficaz.
Para nosotras en El Colectivo 506—fundado en parte debido a una pasión compartida por las comunidades rurales y las pequeñas empresas de Costa Rica—hemos aprendido una cosa con certeza de nuestra edición de enero, «Herramientas 2022». Existe una necesidad real de información mejor, más clara y más accesible sobre el SBD y muchos otros temas esenciales para el éxito de los empresarios rurales de Costa Rica.
Por lo tanto, seguiremos haciendo preguntas, compartiendo ideas e informando sobre estos temas a lo largo de 2022 a medida que los dos esfuerzos que llevan el nombre Emprendedores 506—nuestra comunidad en WhatsApp, y nuestra sección de noticias en línea—sigan creciendo.
